本来计划写个关于资产配置的，但觉得国人一般对个人/家庭资产讳莫如深投资新闻，老祖宗说过“财不露白”，但说到投资理财，不管是哪个行业的人员都可以发表下个人意见。股市、楼市信手拈来，但从实际效果看，大部分人对于投资理财都是较为片面的。从经济数据上看，大多数国人的资产是在房子和银行存款上。

　　去年有个统计，中国的房产总值达到460万亿，什么概念：若把国家看做一个人的话，把国内的房子全部卖掉变现OB体育，可以买下美日欧的所有的房产。但这能表明中国人就很有钱了吗？显然不是的，所以我们会看到北上广深的千万身价的家庭，月人均收入5000以下，还是得为柴米油盐而操心。

　　再看下图，这是我国的居民储蓄率（2009-2020），没有低过44%，之前只会更高。

　　房子和银行存款成了我国大部分居民的资产构成主要部分。财富管理（理财）的角度看，这不是最优方案。下面介绍下投资的三要素：

　　安全性即是投资的安全程度OB体育，是资产的保值部分首要考虑的因素，银行存款、国债和储蓄类保险产品即是安全性很高的一种理财方式，一般用于未来可能发生的重大支出项目：购房，子女教育，将来的养老以及可能发生的重大健康治疗问题。

　　收益率是我们考虑一项投资价值的最重要指标，是单位时间内（一般是以年计）本金所产生收益的多少。我们的收入一般分两种，主动收入和被动收入，主动收入体现的是个人价值，是财富积累的本金；被动收入体现的是投资能力，是用本金来产生价值最大化。当然我们都希望收益率越高越好，但收益率是和安全性负相关，预期收益越高，相应的安全性越低（风险越高），就像我们都知道的外汇、基金、股票、期货等投资工具，都是高风险高收益的。要想我们的财富快速增值，这类资产肯定要是配置的，配置多少合适，因人而异。人人都想成为巴菲特，但巴菲特只有一个。

　　最稳妥高收益项目只有一个:投资自己。不管是通过学习让自己变得更有价值（做大本金），还是成为投资高手（提升收益率）都是稳赚不赔的投资。

　　流动性就是资产变成钱的快慢程度，人的生活离不开衣食住行，要产生物质或服务的交换，而在这个交换的过程中，是通过钱来做中介的，所以现金流是一个人或一个家庭必不可少的资产配置，在电子支付还没有兴起的时候，我们出门时，身上都会带上一笔现金。也必然会在家里放置一点现金（或在银行活期存款）来应付日常生活所需。而自从有了微信、支付宝后，我们已经没有了这种对资金流动性的迫切，一部手机走天下。所以现在小偷不偷钱包了，只偷手机。

　　而流动性也是与收益率负相关的，流动性越高，收益率越低，最直观的就是银行的存款利率，存的期限越长，利息越高。

　　由此我们不难看出，财富管理（理财）是要兼顾这三大特性的，若我们还是不清楚怎么进行有效的理财，可以从我国的金融行业分管机构来看，银保监会（以前银监会、保监会是分开的）和证监会，都是国务院直属正部级事业单位。那我们的投资理财就从银行、保险和证券出发，进行合理搭配。可能有人要说了，理财投资，怎么不说房子。很简单“房住不炒”是国策，任何投资都要顺势而为。脱离了国家政策的所有投资，都是真正的最高危投资行为。OB体育OB体育